MISE A JOUR DU 9/09/2008
Début d’activité : L’affiliation
S’inscrire auprès de la CARMF est une obligation légale. C’est aussi une obligation morale pour se protéger et protéger sa famille.
Un coup de fil suffit pour déclencher l’adhésion : 01 40 68 32 00.
Ou un mail à affiliations.cotis@carmf.fr
Pendant l’activité professionnelle : La prévoyance
La CARMF est obligatoire , nécessaire, mais souvent insuffisante. Pensez qu’en cas d’accident de vie, la CARMF ne couvre pas les 90 premiers jours d’arrêt de travail. Et que les frais continuent à courir ... Evaluez vos besoins ! http://www.carmf.fr/page.php?page=carmfpratique/documentation/divers/tableau-cnom-carmf.pdf
Assurez vous si nécessaire. La tontine est une solution possible. Elle ajoute au faible coût et à l’efficacité un caractère confraternel irremplaçable. Des statuts peuvent être téléchargés.
http://www.carmf.fr/page.php?page=carmfpratique/documentation/tontine.htm
En cas de maladie ou accident avertissez immédiatement la CARMF , même si l’amélioration doit se produire rapidement. C’est la condition d’accès aux IJ de la CARMF.
Si l’arrêt dure vous serez ensuite indemnisé de 87,90 euros à partir du 91° jour.
Au terme de trois ans d’indemnités journalières, si votre incapacité persistait, vous bénéficieriez d’une prestation invalidité (6855 à 15995 euros/an en fonction des droits acquis) assortie d’une majoration (+33 %) pour le conjoint et d’une rente pour chaque enfant scolarisé (5941 euros/an).
En cas de décès, le conjoint bénéficie d’une indemnité de 38000 euros, puis d’une rente de 5656,50 à 11313 euros/an en fonction des droits acquis, et les orphelins d’une rente éducation de 6662,10 euros/an ou 8296,20 euros/an si orphelin de père et de mère.
Fin d’activité : La retraite
Dans le cas général, l’âge de 65 ans atteint, vous avertirez la CARMF de votre intention de prendre votre retraite dans le trimestre précédent le départ effectif. De préférence, exercez jusqu’à la fin du trimestre en cours.
En effet le premier versement de votre retraite n’interviendra qu’à la fin du trimestre suivant. Pensez à la difficulté des cette période sans revenus, alors même que vos impôts porterons sur les revenus de l’année précédente.
Sur chaque appel de cotisation figure le nombre total des points acquis dans chaque régime et le montant de la retraite correspondante à 65 ans (taux plein). Sauf variation de la valeur du point, cela vous donne une idée assez précise du montant de votre allocation annuelle aux conditions en vigueur au 31 décembre de l’année précédant l’envoi de l’appel de cotisations.
La retraite CARMF n’est pas fonction, en règle générale, de la durée de cotisation, mais du nombre de points acquis avant 65 ans et de la valeur de chaque point. La règle des 160 trimestres de cotisation (toutes activités confondues) ne s’applique qu’au seul régime de base. Elle est d’un intérêt anecdotique pour les médecins libéraux.
La retraite CARMF est acceptable, mais devient insuffisante si les deux conjoints sont en situation de dépendance.Si le Fonds d’Action Sociale (FAS) de la CARMF peut être parfois d’un secours précieux, il convient de provisionner et prévoir cette éventualité.
http://www.carmf.fr/page.php?page=carmfpratique/documentation/divers/tableau-cnom-carmf.pdf
De la même façon, en cas de décès du retraité, la réversion (en gros 45 % de la retraite moyenne des médecins) est notoirement insuffisante en cas de dépendance et de vie en institution.
Là encore, le recours au FAS est une solution ultime et ne peut être une ambition calculée. Ne pas évaluer ses besoins pour la période de la retraite, ne pas évaluer les besoins de son conjoint est une attitude irresponsable.
La CARMF est indispensable, elle n’est pas toujours suffisante.
Travailler après la retraite : Le cumul activité/retraite
Depuis la loi Fillon, celui ci est autorisé dans la limite de plafonds fixés annuellement : 43 259 euros de revenus nets d’activité libérale maximum si la retraite a suivi les 65 ans, 32 276 euros si elle a suivi les 60 ans. Au delà de ceplafond de revenus, la retraite sera amputée d’autant.
Cette activité cumulée à la retraite est soumise à cotisations (RB, RCV, ASV, ADR) sur des bases récemment revues à la baisse, mais sans obtention de droits. http://www.carmf.fr/cdrom/web_CARMF/retr/retraite.htm
La vie entre 60 et 65 ans : Départ anticipé à la retraite
Question souvent posée : comment partir tout de suite ?
Entre 60 et 65 ans, chaque trimestre d’anticipation vaut décote de 1,25 % des allocations et ce de façon définitive. Sauf pour le régime de base ou entrent en ligne de compte les nécessaires 160 trimestres de cotisation. Il reste possible de cumuler avec une activité (plafonnée à 33 276 euros/an) non génératrice de nouveaux droits.
Le calcul et la décision appartiennent à chacun en fonction d’éléments financiers et personnels.
CAPIMED : Prévoir les insuffisances de la CARMF.
CAPIMED est un régime « Madelin » par capitalisation, permet de compléter la retraite future et la réversion éventuelle. Ce n’est pas le seul de sa catégorie, mais cela reste le plus performant sur les 10 dernières années. http://www.carmf.fr/cdrom/web_CARMF/capim/capimed.htm
Evaluer ses besoins, adapter ses ressources en cotisant volontairement à un régime de type Madelin ou en rachetant des points (Armée, grossesses, années d’études), rester à jour de ses cotisations pour prévoir le pire, avertir le plus tôt possible la CARMF en cas d’arrêt : telles sont les règles responsables qui doivent vous guider.
Combien épargner pour compenser la baisse des retraites et surtout de l’ASV ?
L’épargne retraite se fait sur 20 ou 30 ans, pas sur 10 ans : 100 € par an sur 30 ans donnent autant que 500 € par an sur 10 ans. Vous trouverez dans les tableaux ci-dessous des exemples de constitution d’épargne. Pour une épargne de 5 000 € par an à 3,5 %, capital constitué et rentes, en euros constants (nets d’inflation) sur 20 ans de perception :
| Durée de cotisation |
Capital |
Rente |
sans utiliser le capital |
en utilisant le capital |
| 10 ans |
58 500 € |
2 050 € |
4 100 € |
| 15 ans |
96 500 € |
3 375 € |
6 750 € |
| 20 ans |
141 500 € |
4 950 € |
9 900 € |
| 25 ans |
195 000 € |
6 815 € |
13 630 € |
| 30 ans |
258 000 € |
9 035 € |
18 070 € |
Pour une rente souhaitée de 1 000 € par mois (intérêt à 3,5 %) :
| Durée de cotisation |
Montant à cotiser par an |
sans utiliser le capital |
en utilisant le capital |
| 10 ans |
24 400 € |
12 200 € |
| 15 ans |
14 800 € |
7 400 € |
| 20 ans |
10 100 € |
5 050 € |
| 25 ans |
7 300 € |
3 650 € |
| 30 ans |
5 500 € |
2 750 € |
Pour toutes vos autres questions : http://www.carmf.fr/